“消费贷”急速落潮：谁加快狂奔，谁又迷失方向
消费贷落潮背面的本相
有点数·数字经济工作室原创
作 者 | 有 叔
微信ID | yds_sh
“我眼睁睁的看着招商银行‘闪电贷’利率从超越3%一步步降到现在的2.58%，谁也不知道还会不会持续降，都让我觉得白送的年代都快开端了。”近期持续被各类消费贷广告“轰炸”的一帆表明。
从短视频到朋友圈广告，再到各大银行App和短信推销，消费贷广告在2025年轰炸攻势不减反增。
4000多家银行不管是国有大行还城商行，均拿出了“你方唱罢我上台”的劲头，不断推出消费贷利率优惠方针，营建出了“百行大战消费贷”的肃杀气氛。
江苏银行首先推出新客年化利率低至2.58%的消费贷产品；招商银行闪电贷利率从上一年的3.4%下降至2.58%，最高额度也提升至30万元；宁波银行叠加优惠券后，利率低至年化2.49%......
对银行来说，再三压低消费贷利率无疑短期内招引了大批客户，但部分银行个人信贷事务不良借款率攀升问题也已不容忽视。
不过很快，“贱价狂欢”忽然按下了暂停键，有音讯称，信誉消费贷产品年化利率将一致上调至不低于3%。邮储银行个贷人员泄漏，从4月1日起，银行个人信誉消费贷产品利率或将上调，不低于3%，但中国银行则表明，暂未收到上调告诉。
那么为什么银行要掀起消费贷利率“价格战”？当国有大行入局消费贷后，对资金本钱较高的银行而言不良财物率又会形成哪些影响？消费贷利率“价格战”能够持续吗？
消费贷商场“价格战”再度演出
2025年以来，消费贷商场“价格战”迎来一波小高潮，成为居民们茶余酒后热议的焦点。
融360数字科技研究院监测的数据显现，2025年2月，全国性银行线上消费贷均匀最低可执行利率为2.91%，环比下降7BP，同比下降28BP。
现在大部分银行的消费贷利率都现已低于3%，单个银行的消费贷利率乃至下探至2.5%左右。
为了赶快抢占商场份额，股份行吹响着消费贷商场的冲锋号。“招商银行的‘闪电贷’促销短信3月以来简直每周都发给我，App的推送简直每天两次，就怕我不知道他们利率低，3月初收到了2.78%的闪电贷利率券，月中又收到了2.68%的利率券，现如今又下降到了2.58%。”
除了不断下调利率，招商银行对额度也下足了功夫。“闪电贷”额度上限由20万上涨至30万，借款期限由5年延伸至7年。
在商业银行净息差降至前史低位、盈余空间受紧缩的布景下，招商银行经过额度和利率两层“示好”，强化本身在消费金融范畴的竞争力，进一步扩展市占率。
依据招商银行发布的2024年财报显现，到2024年底，该行消费借款余额3961.61亿元，较2023年底添加31.38%。很明显，招行的野心远不止于此，2025年“低息拦客”战略仍未见转机。
而招商银行的对消费贷的加码或许仅仅银行业的缩影，“消费贷”新政像一场金融界的双11，各大银行争相甩出史上最香套餐。
安全银行、兴业银行的消费贷均在3月31日前有利率限时优惠。大众号显现，安全银行的“白领新一贷”券后年利率最低为2.7%，额度100万元；兴业银行的“兴闪贷”优惠后年利率最低为2.78%，最高额度30万元。
在城商行中，江苏银行成为这波价格战的“领头羊”。3月7日，江苏银行微信大众号宣告，按单利核算，消费贷新客年化利率“限时2.58%起”，3月31日截止，最高100万元，最长3年期。
宁波银行“宁来花”小程序广告也经常呈现在朋友圈中，瞄准新客户集体
在“宁来花·直接贷”叠加专享优惠券后利率最低可降至年化2.49%。
多家国有大即将消费贷利率下调至“2”字头。建设银行推出“建易贷”，活动期间最低年化利率下调至2.8%；邮储银行“邮享贷”给出限时最低2.78%的参阅年化利率水平；中国银行近期也推出利率最低为2.85%的消费贷产品……
消费贷成银行“第二添加引擎”？
银行推行消费贷的中心原因便是为了增收厚利。消费贷因其期限短、利率高、危险相对可控等特色，成为银行优化零售事务结构的重要方向。
2024年，国有六大行的全体营收增速持续放缓。工商银行和建设银行2024年营收现已接连第三年下滑，别离同比削减2.5%和2.54%，工商银行前两年别离同比削减3.73%和2.63%，建设银行前两年别离为削减1.79%和0.22%。
整理六大行的财报发现，2024年六大行的息差均较前一年下滑，息差收窄的趋势仍未改变。
详细来看，农业银行、交通银行、工商银行、邮储银行、建设银行、中国银行的最新息差别离为1.42%、1.27%、1.42%、1.87%、1.51%、1.40%。其间，邮储银行的净息差最高，交行和中行的净息差偏低一点。
“息差”，是金融组织经过借款收取的利息收入，为了确保赢利，银行间有必要要以消费贷为关键，进一步“争夺”新客尤其是优质客户。
交通银行在年报中显现，该行集团口径财物总额添加首要来自客户借款及金融投资规划的添加。交通银行个人借款余额27524.06亿元，较上年底增幅11.29%，其间个人消费借款较上年底添加1568.37亿元，增幅90.44%。
除交通银行外，作为区域性银行，重庆银行、晋商银行的消费贷增速均超越了50%，但规划仍旧较小；股份制银中，兴业银行个人消费借款余额973.13亿元，较上年底添加13.18%；中信银行上一年消费贷余额3106.37亿元，同比添加4.04%。
从数据来看，消费贷事务在扩内需、促消费的方针导向助推下正成为银行业的重要“抓手”救命稻草”。
但不同的金融组织，风控管理水平以及获客才干均有极大差异，这就导致头部组织凭仗客群优势或进一步扩展商场份额，而更让商场忧心的则是当个人债款担负加剧会否带来不良借款率攀升的危险。
消费贷急速降温背面
超低利率消费贷“急刹车”背面是监管、商场和银行本身多重考量。
大力拥抱消费贷事务的全国股份制银行渤海银行被商场视为遭消费贷“反噬”的典型。2019年底，渤海银行消费贷个人不良率仅为0.63%，但到了2023年已攀升至了4.44%，而到了2024这一数字暴升到了12.37%，而招行2024年的消费借款不良率才1.04%，挨近招行的12倍。
而更值得警觉的是，国有大行的不良借款率也呈现了攀升的趋势。
2024年底，工商银行个人消费借款不良率为2.39%，较上年底上升1.05个百分点；农业银行个人消费借款不良率为1.55%，较上年底添加0.51个百分点；建设银行个人消费借款不良率较上年底上升了0.23个百分点……
多位银行管理层在2024年成绩发布会上也提到了零售信贷财物质量危险上升的压力。建设银行副行长李建江表明，近一年来，银行业的零售类借款的危险全体有所上升，建设银行的个人类借款不良率也有一些小幅上升。
“很显然，消费借款扩张的危险正在露出。”业内人士遍及认为，消费贷都归于信誉借款，选用“线上批阅——快速到账”的方法，请求和批阅流程都较为简略，请求目标小而涣散，对银行的风控才干提出了更高的要求。
为抢商场份额，一些银行下降批阅规范，导致信誉资质较低的借款人也能取得借款，未来的坏账危险，“渤海银行在2017年至2019年间大举进军网贷事务，消费借款余额迅速添加，但危险操控未能同步加强，埋下了不良率持续上升的危险。”
消费贷相关方针再三放松，也可能会导致跨商场套利现象
当时首套房贷均匀利率约为3.3%，二套房利率则遍及在3.8%以上，比照下探至2.5%-2.9%左右的消费贷利率两者之间的利差，使得“消费贷置换房贷”的操作看似有利可图。
虽然部分银行经过“资金标签”约束用处，但实际操作中仍难以彻底穿透监控，假如消费贷资金被不合法挪用于房地产、股市等高危险范畴，违约危险也将大幅攀升。
关于银行来说，不断下降借款利率意味着息差赢利进一步缩窄，乃至呈现了赔本赚吆喝的状况。
某股份行内部人士指出，依据其危险定价模型，当消费贷利率低于2.8%时，扣除运营和资金本钱，银行需将不良率操控在0.5%以下才干完成盈余。但是，2024年银行业均匀不良借款率已上升至1.5%，远超这一盈亏平衡点。
以价换量的方法长时间来看难以为继。低利率狂欢、急速扩张的背面也简单触及以贷还贷、不良率添加的危险暗礁。未来，银行消费贷“价格战”或将在某一时段被方针完结。
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